Durante años, uno de los principales obstáculos para acceder a un préstamo en Guatemala fue no tener historial crediticio, ingresos comprobables o suficiente información para que una institución financiera pudiera medir el riesgo. Esa barrera comienza a cambiar.
La inteligencia artificial, las fintech, los pagos digitales y el uso de datos están modificando la forma en que las instituciones financieras analizan a sus clientes y toman decisiones de crédito.
La transformación abre una posibilidad: incorporar al sistema financiero a personas y pequeños negocios que tradicionalmente han quedado fuera.
Pero también plantea un nuevo desafío. Mientras más rápida y sencilla se vuelve la puerta de entrada al financiamiento, mayor es la necesidad de garantizar que el crédito sea otorgado a personas con capacidad de pago y bajo mecanismos que protejan sus datos y su seguridad.
Ese fue uno de los temas que tomó relevancia durante la novena edición del 5B Digital Summit, realizada bajo el lema “Construyendo el futuro financiero”, que reunió a representantes de la banca, tecnología, regulación, ciberseguridad y medios de pago.
NUEVA FORMA DE EVALUAR AL CLIENTE
La transformación tecnológica está cambiando incluso el tiempo que toma analizar una solicitud.
Adriana Zamora, representante de Credit Force, explicó que actualmente existen herramientas de inteligencia artificial que permiten analizar solicitudes de crédito y generar resultados en períodos de entre cinco y 15 minutos.
La velocidad es solamente una parte del cambio. El desafío más importante es la posibilidad de utilizar nuevas fuentes de información para evaluar a personas que no necesariamente cuentan con un historial financiero amplio.
Esto adquiere especial relevancia en Guatemala, donde la informalidad continúa representando uno de los principales obstáculos para ampliar la inclusión financiera.
Enrique Rodríguez, presidente de la Asociación Bancaria de Guatemala, señaló que más del 60% de la economía se encuentra en la informalidad. Para este segmento, el problema no necesariamente es la ausencia de actividad económica, sino la dificultad para demostrarla bajo los mecanismos tradicionales de evaluación financiera.
Por ello, las fintech pueden convertirse en un puente entre la economía informal y el sistema financiero formal.
“En este proceso, las fintech pueden desempeñar un papel importante al acercar servicios financieros a personas y negocios tradicionalmente excluidos”, explicó Rodríguez.
EL RETO: SABER CUÁNTO PRESTAR
La posibilidad de llegar a más personas no significa que todas deban recibir financiamiento.
El crecimiento del crédito debe estar acompañado de mecanismos capaces de determinar cuánto puede pagar una persona y qué nivel de endeudamiento puede asumir sin comprometer sus ingresos.
Los datos de la Superintendencia de Bancos (SIB) muestran que el sistema financiero mantiene una expansión moderada. Entre enero y junio de 2026, el número de operaciones de crédito aumentó 1.38%, al pasar de 5.15 a 5.23 millones, mientras que el saldo de la cartera llegó a Q278.7 millardos, un crecimiento de 2.25%.
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El dato indica que existe demanda de financiamiento, pero también evidencia que la discusión ya no puede limitarse a cuánto crédito se coloca. La pregunta es cómo se asigna ese crédito y qué herramientas existen para determinar si está llegando a quienes realmente pueden utilizarlo de manera sostenible.
Herbert Hernández, director de la Junta Directiva del Banco de los Trabajadores (Bantrab), aseguró que el crecimiento del crédito de consumo refleja una ampliación del acceso al financiamiento para personas que anteriormente tenían posibilidades limitadas de obtenerlo.
El contexto ofrece una oportunidad. Guatemala ha mantenido durante más de dos décadas un tipo de cambio estable y un crecimiento económico cercano o superior al 4%, explicó.
La expansión del crédito significa inclusión; pero la inclusión financiera solo genera desarrollo cuando el crédito puede pagarse y utilizarse productivamente.
“Esto en general ha sido muy positivo para el crecimiento de la economía”, agregó el banquero.
La estabilidad macroeconómica también proporciona un entorno favorable para esa expansión, explicó. Sin embargo, la inclusión financiera pierde sentido si el acceso termina convirtiéndose en sobreendeudamiento.
EL CRÉDITO AL CONSUMO BAJO LA LUPA
Sin embargo, el panorama no es homogéneo: el segmento de tarjetas de crédito continúa siendo el principal foco de tensión, con una morosidad que supera el 43%, una cifra que contrasta fuertemente con el resto del sistema y evidencia la presión financiera de los hogares.
Las declaraciones de autoridades y representantes del sector financiero coinciden en que el crédito al consumo, particularmente mediante tarjetas de crédito, puede convertirse en una herramienta para mejorar las oportunidades económicas de los hogares, siempre que exista capacidad de pago, información y uso responsable.
La Superintendencia de Bancos (SIB) establece que las instituciones deben evaluar los ingresos, gastos, historial y capacidad de pago de los solicitantes, además de dar seguimiento durante la vigencia del financiamiento.
Por ello, la SIB explica que las instituciones deben verificar que los solicitantes generen flujos suficientes para cumplir sus obligaciones, considerar sus ingresos, gastos e historial crediticio y dar seguimiento a su capacidad de pago durante la vigencia del crédito.
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El mensaje para el consumidor es claro: tener acceso a una tarjeta no significa tener capacidad ilimitada para gastar.
La propia SIB recomienda utilizarla de acuerdo con la capacidad de pago, evitar el sobreendeudamiento y, cuando sea posible, cancelar el saldo de contado o realizar amortizaciones superiores cuando las condiciones económicas del usuario lo permitan.
Este punto adquiere mayor relevancia a medida que el crédito llega a nuevos segmentos de la población.
En esto, la tecnología puede ayudar a decidir más rápido, pero la velocidad no puede sustituir la evaluación del riesgo.
LA INFORMALIDAD ES LA GRAN PRUEBA
El desafío será todavía mayor si el sistema financiero busca incorporar a personas que no cuentan con los perfiles tradicionales de un cliente bancario.
Un trabajador independiente, un pequeño comerciante o un emprendimiento informal pueden generar ingresos de manera constante, pero no necesariamente tener una nómina, estados financieros o un historial crediticio suficiente.
La tecnología podría permitir construir una imagen más completa de su comportamiento financiero.
Pero esto abre nuevas preguntas sobre qué información puede utilizarse, cómo se protege, qué tan transparentes son los algoritmos y qué ocurre cuando una decisión automatizada determina si una persona puede acceder o no a un préstamo.
El reto, señala Rodríguez, no consiste en frenar la innovación, sino en establecer reglas que permitan que avance con confianza.
LA SEGURIDAD ES UN ACTIVO
A medida que más operaciones migran hacia canales digitales, la inclusión financiera también depende de la seguridad.
La expansión de pagos electrónicos, aplicaciones, plataformas digitales e inteligencia artificial aumenta la necesidad de proteger los datos y reducir los riesgos de fraude.
La SIB señaló que las entidades supervisadas deben cumplir estándares internacionales de seguridad para la protección de datos de tarjetas, además de implementar mecanismos como autenticación multifactor y monitoreo de transacciones electrónicas.
Por eso, el futuro financiero no dependerá únicamente de quién tenga la tecnología más rápida, sino de quién consiga generar confianza en ella.
Para una persona que recién comienza a utilizar servicios financieros digitales, la seguridad puede ser tan importante como la posibilidad de obtener un préstamo.
UNA GENERACIÓN QUE CRECERÁ DE LA MANO DE LA ERA DIGITAL
Leonte Pallais, gerente general de 5B, destacó que Guatemala cuenta con una población joven que deberá desenvolverse en un sistema financiero cada vez más digital.
La educación financiera, por ello, deja de ser un complemento y se convierte en una condición para que la inclusión sea sostenible.
Comprender una tasa de interés, un plazo, el pago mínimo de una tarjeta o las consecuencias de atrasarse en una obligación será tan importante como tener acceso a una aplicación desde la cual se pueda solicitar un crédito.
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La Ley de Tarjetas de Crédito, Decreto 2-2024, ya contempla programas de educación financiera para los usuarios, así como la participación de la SIB, la DIACO y el Ministerio de Educación en acciones de formación.
El debate que plantea la transformación tecnológica es, por tanto, más amplio que aumentar el número de préstamos o tarjetas.
Guatemala tiene la oportunidad de utilizar los datos y la tecnología para acercar los servicios financieros a millones de personas y negocios que todavía operan parcialmente fuera del sistema formal.
Pero esa expansión tendrá que resolver simultáneamente tres problemas: cómo identificar a quienes hoy no tienen historial, cómo determinar cuánto pueden pagar y cómo protegerlos en un entorno financiero cada vez más digital.
La verdadera medida de la inclusión financiera no será solamente cuántas personas consiguen entrar al sistema.
Será cuántas pueden permanecer dentro de él, acceder a mejores productos, utilizar el crédito para generar oportunidades y hacerlo sin caer en sobreendeudamiento, fraude o exclusión.
Ese es el cambio que comienza a perfilarse: la banca ya no solo busca nuevos clientes; busca nuevas formas de conocerlos.
Conferencia financiera digital se celebró en Guatemala
5B y la Asociación Latinoamericana de Operadores de Servicios de Transferencia Electrónica de Fondos e Información (ATEFI) realizaron la novena edición del 5B Digital Summit, el principal espacio de conversación sobre el futuro financiero de Guatemala.
Bajo el lema «Construyendo el futuro financiero», el encuentro reunió en Guatemala el 11 de agosto a líderes locales y regionales de la banca, tecnología, regulación, ciberseguridad y medios de pago para compartir perspectivas, experiencias y decisiones que marcarán la evolución del sector.
La edición 2026 se desarrolló alrededor de tres pilares: conectar el ecosistema, fortalecer la confianza y transformar la experiencia financiera.
Según los organizadores, estos ejes articulan una agenda que combina visión de país, tendencias regionales, inteligencia artificial, ciberseguridad, modernización de la infraestructura de pagos, automatización, cultura organizacional, datos y diseño de experiencias centradas en las personas.
La apertura estuvo a cargo de Alberto Cofiño, Presidente del Consejo de Administración de 5B; Oscar Castellano, Director Ejecutivo de ATEFI y Leonte Pallais, Gerente General de 5B.
La agenda también puso en perspectiva los 20 años de 5B: una trayectoria vinculada con la colaboración entre instituciones, la continuidad de la infraestructura, la interoperabilidad y la construcción de conocimiento para responder a las nuevas necesidades del ecosistema financiero.
