En 2021 el crédito hipotecario para vivienda alcanzó un saldo de Q14.5 millardos, que representa un crecimiento de 14.9%, así como un aumento del número de créditos bancarios al mismo rubro mostró mayor dinamismo, con un crecimiento de 13.2% en comparación con el 2020 luego de pasar de 35,971 créditos a 40,720.
De acuerdo con datos de la Superintendencia de Bancos de Guatemala (SIB), la participación de los créditos hipotecarios para vivienda en la cartera es de 6.23%, lo que representa un aumento de 0.11 puntos porcentuales en comparación con el 2020 (6.12%).
Sin embargo, su participación en la cartera no es tan dominante como la del Empresarial Mayor (54.37%), Consumo, (30.25%) y Empresarial Menor (6.75%), pero superó por 4.35 puntos porcentuales al Microcrédito (2.4%).
TASAS DE MOROSIDAD E INTERÉS
Asimismo, la tasa de morosidad de los créditos hipotecarios para la vivienda también registró un comportamiento favorable al reducirse en 0.28 puntos porcentuales en 2021 y ubicarse en 2.5%. Pese a ser un nivel bajo de morosidad, es la segunda más alta de las clasificaciones de préstamos.
También la tasa de interés promedio ponderado de esta agrupación disminuyó ligeramente en 2021 situándose en 8.57%, mientras en el 2020 fue de 8.66%; además, es la segunda tasa de interés más baja de la cartera.
CRECIMIENTO HISTÓRICO
El comportamiento de los créditos hipotecarios para la vivienda ha mostrado una tendencia al alza en los últimos 10 años, especialmente en los saldos.
En el 2012, la cantidad de dichos créditos fue de 37,808, particularmente, la segunda cifra más alta después del 2021 (40,720), mientras que su saldo pasó de Q7.1 millones a Q14.5, en dicho período.
Desde el 2012 al 2021 el crédito para la vivienda ha crecido 8.15%, por debajo del Empresarial Mayor (9.90%), Consumo (11.27%) y Microcrédito (8.94%), pero arriba del Empresarial Menor (3.10%).
LIMITADO ACCESO A CRÉDITO PARA LA VIVIENDA
Eduardo Tabush, desarrollador inmobiliario, comentó para La Hora Economía el contexto del sector de vivienda en Guatemala. Como primer punto destacó que dicho sector es el que mayor riqueza genera para un país, por lo que no promover la vivienda genera una población más pobre.
Lo anterior se traduce en que el acceso al financiamiento de vivienda se ha visto limitado en el país.
“En Guatemala hay un enorme segmento de la población que está en condiciones para saber solucionar sus necesidades habitacionales si tuvieran acceso a un crédito hipotecario en buenos términos”, explicó Tabush.
Según el experto, la única institución pública que fue diseñada para ayudar a la población a financiar sus hogares es el Instituto de Fomento de Hipotecas Aseguradas (FHA).
Además, considera que dar financiamiento no es algo que solucione el mercado libre en ningún país del mundo, porque los bancos se concentran en atender a los clientes que son más fáciles de calificar y representan un mejor retorno de utilidad.
Estados Unidos, Canadá, México, Colombia, Chile, Brasil y Singapur son algunos ejemplos de países, que según Tabush, han conseguido financiamiento para vivienda popular por medio de instituciones autofinanciables que crean fondos de ahorro.
INICIATIVAS EN GUATEMALA
“En Guatemala la iniciativa de ley 5484 crearía el Instituto de Ahorro para la Vivienda que está en el Congreso de la República con dictamen favorable de la Comisión de Economía. Es un proyecto que crearía cuentas de capitalización individual para cada trabajador, cosa que no existe en el país”, explicó Tabush.
Agregó que la Municipalidad de Guatemala tiene un reglamento nuevo para incentivar una mejor oferta de desarrollo de vivienda prioritaria, que consiste en ofrecer un precio menor de 91 salarios mínimos.
De acuerdo con el experto, estos incentivos logran movilizar el capital privado para crear un producto habitacional más barato, así como la exoneración del impuesto sobre la renta o en los materiales de construcción.
CIUDADES INTERMEDIAS
En relación con el crecimiento inmobiliario en otros departamentos, Tabush describe tal “fenómeno” como ciudades intermedias como Quetzaltenango, Escuintla y Retalhuleu, entre otras, donde con el tiempo los bancos han reconocido que hay riqueza.
Tal desarrollo económico ha impulsado la oferta de proyectos de vivienda, incluso de más de Q1 millón; sin embargo, el ejecutivo señala que conforme el mercado dirigido a la punta de la pirámide socioeconómica del área se va saturando, los desarrolladores van ajustando su oferta para dar vivienda más barata.
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¿Qué es la inflación y cómo se refleja? ?? [https://t.co/nYmDh8IfDk] pic.twitter.com/9RyWc8GxKv— Diario La Hora (@lahoragt) March 17, 2022
TASAS DE INTERÉS
En relación con las tasas de interés, el también expresidente de FHA, reconoció que, aunque le molesta que algunas tasas de interés sean demasiado altas, no cree que eliminarlas sea la solución.
“Lo que preferimos es incentivar la competencia en las tasas, un crédito debe poder cobrarse por lo que cuesta administrar la cartera para ese segmento socioeconómico, si se cobra menos y no es rentable nadie va a querer prestar”, detalló.
Además, destacó que los institutos públicos para vivienda de otros países no otorgan financiamiento con una tasa de interés más barata que la del mercado, porque lo que están prestando es el ahorro de los trabajadores.
Asimismo, Tabush indicó que la tasa de interés no es la barrera para acceder a un crédito, es la falta de ahorro, de oferta habitacional y de programas públicos que incentiven la movilización de capital privado para generar esa oferta. “Nos falta mucho tristemente”, aseguró.
